Сколько нужно накопить на пенсию — 2021 год

Самое важное от специалистов на тему: «Сколько нужно накопить на пенсию». Здесь собрана полная информация по вопросу. Актуальность данных на 2020 год просьба уточнять у дежурного специалиста.

Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний

Очевидно, что американцы не чувствуют себя готовыми к выходу на пенсию. Согласно исследованию Northwestern Mutual, у каждого третьего пенсионные накопления составляют менее $5000, а у каждого пятого их нет вообще.

Так какую же сумму накоплений можно считать разумной? Каких целей по накоплениям нужно достичь на каждом этапе жизни?

Консалтинговые компании дают по этому поводу разные рекомендации. Например, Fidelity говорит, что для того, чтобы выйти на пенсию к 67 годам, нужно накопить в десять раз больше текущей годовой зарплаты. Компания утверждает, что это правило применимо к широкому кругу людей: от тех, кто зарабатывает $50 000, до тех, кто зарабатывает $300 000 в год.

T. Rowe Price говорит, что нужно ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода, чтобы достигать промежуточных целей по накоплениям к каждому возрастному порогу. Тем не менее, по словам старшего специалиста по финансовому планированию T. Rowe Price Роджера Янга, более типичен вариант, когда люди начинают откладывать 6% в возрасте 20 лет, а затем увеличивают накопления до 15% после 30 лет (и до конца жизни).

Но есть и те, кто называет эти правила условными. Старший вице-президент и партнер Stearns Financial Group Хеле Моддассер говорит, что на эти ориентиры трудно положиться, так как ситуация у всех разная. «В наши дни, когда технологии заменяют людей, самое важное, что вы можете сделать, — инвестировать в себя, — говорит она. — Если для того, чтобы продолжить образование, вам придется перестать откладывать деньги на индивидуальный пенсионный счет, я бы сказала, что вы должны так и поступить».

Важно помнить, что эти ориентиры подходят не всем. Самое главное — убедиться, что вы здраво оцениваете свое финансовое положение, планируете будущее и вносите необходимые коррективы на каждом этапе жизни.

К 30 годам

Fidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате. Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.

T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».

Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.

Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).

Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.

К 40 годам

Fidelity: К этому возрасту вам нужно накопить сумму, равную трем вашим годовым зарплатам.

T. Rowe Price: В 40 лет вам нужна сумма, равная двум вашим годовым зарплатам, а в 45 лет — трем.

Другие: По словам Моддассер, после сорока лет вам следует сосредоточиться на своих доходах и постараться заработать как можно больше. Она добавляет, что, если у вас есть дети, в этом возрасте вам нужно задуматься о том, как оплатить их учебу в колледже.

Финансовый консультант Mint Люсьенн Хингер Хубиак говорит, что отличное базовое правило — это формула расходов «70-20-10». Расходы на жизнь должны составлять около 70% вашего месячного дохода, выплаты в счет долгов (если у вас они есть) должны составлять около 20% вашего месячного дохода, а сбережения (на долгосрочные и краткосрочные цели) должны составлять остальные 10% вашего месячного дохода.

К 50 годам

Fidelity: В этом возрасте вам нужно накопить сумму, равную шести вашим годовым зарплатам.

T. Rowe Price: В 50 лет в этом возрасте вам нужна сумма, равная пяти вашим зарплатам, а в 55 лет — семи.

Другие: Согласно исследованию Vanguard, для людей 45-54 лет баланс по плану 401(k) (самый популярный пенсионный план в США) составлял в среднем $129 051, а для людей от 55 до 64 лет — $190 505. В идеале, как считает Vanguard, вам нужно откладывать 12-15%. К 50 годам вы должны быть близки к цели.

По мнению J.P. Morgan, все эти «промежуточные цели» зависят от дохода вашей семьи. В 50 лет, при условии, что доход вашей семьи составляет $75 000, вы должны стремиться накопить сумму в 3,9 раза больше вашего дохода, если хотите выйти на пенсию в 65 лет. Однако если вам 50 лет и годовой доход вашей семьи — $150 000, вам следует накопить сумму в 5,4 раза больше вашего дохода.

К 60 годам

Fidelity: В 60 лет вам нужна сумма, равная восьми вашим годовым зарплатам, так, чтобы к 67 годам (возраст выхода на пенсию) вы накопили сумму, равную десяти вашим зарплатам.

T. Rowe Price: К 60 годам вам нужно накопить девять ваших годовых зарплат, к 65 — 11.

Другие: «На этом этапе вашей жизни вы должны копить как можно больше, чтобы сохранить нынешний образ жизни после выхода на пенсию. Это десятилетие — предположительно, период, когда вы зарабатываете больше всего, — определит ваш образ жизни до конца ваших дней», — говорит Моддассер.

Инвестиционный портфель на старость: как накопить на пенсию не рассчитывая на государство

Российские власти приступили к внедрению новой пенсионной системы, однако доверие населения к подобным инициативам довольно низкое. Многие эксперты критикуют новации, утверждая, что существуют варианты, позволяющие накопить на старость более серьезный капитал. Читайте далее о способах накопления средств, которые предлагают финансисты из частного сектора.

Осенью Минфин предложил россиянам воспользоваться новым инструментом накоплений – гарантированным пенсионным планом (ГПП). Чиновники рассчитывают, что люди в добровольном порядке будут часть своих доходов перечислять в НПФ, формируя капитал, который потом станет источником накопительной пенсии. Власти обещают индексировать эти средства и защитить их от непредвиденных обстоятельств с помощью АСВ. Уже в первый год планируется привлечь в систему порядка 1 трлн рублей.

Финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер считает этот план недостаточно эффективным. Фактор, который сыграет против ГПП, – отсутствие доверия россиян к инициативам государства, связанным с пенсионным обеспечением, после того, как в 2014 году заморозили накопительные пенсии. По словам Беккера, лучше формировать накопления на старость самостоятельно, не полагаясь на помощь властей. Для этого имеет смысл выйти на фондовый рынок с помощью индивидуального инвестиционного счета (ИИС), дающего возможность зарабатывать на ценных бумагах и получать налоговый вычет.

Плюсы и минусы

По словам гендиректора компании «Личный капитал» Владимира Савенка инвестсчета дают более высокую доходность. По этому показателю они значительно превосходят ГПП. Для примера эксперт выполнил соответствующие расчеты, взяв за основу доход в 100 тыс. рублей в месяц, и инвестиции в течение 20 лет с каждой зарплаты в размере 6% или 6 000:

1. Вариант с ГПП дает прибавку в 5% годовых. Такова средняя доходность НПФ. В результате за 20 лет человек инвестирует 1,44 млн и накопит почти 2,5 млн рублей. Потом он 15 лет будет получать прибавку к пенсии в размере 13,8 тыс. рублей.
2. Вариант с ИИС позволит накопить 4,6 млн рублей, поскольку доходность инвестиций будет на уровне 10%, если учитывать налоговый вычет. Ежемесячная прибавка к пенсии составит 25,5 тыс. рублей.

Еще одно преимущество ИИС – возможность снятия средств в любой момент, после истечения 3 лет с момента открытия. А вот забрать свои деньги, вложенные согласно ГПП – сложнее. Это можно сделать только в первые полгода после открытия счета или в случае серьезной болезни, случившейся после выхода на пенсию.

Главный минус ИИС – отсутствие государственного страхования. В ГПП, напротив, планируется все накопления страховать через АСВ. С точки зрения рисков, связанных с неудачным вложением средств, ИИС уступают ГПП. С 2017 года депутаты Госдумы собираются определиться с законопроектом, в котором прописано страхование ИИС в отдельных случаях и в пределах 1,4 млн рублей, но никто это нововведение особо не лоббирует, и что с ним будет дальше – не ясно.

Перед тем, как положить деньги на ИИС, инвестор должен выбрать способ управления счетом:

• Первый вариант предполагает открытие ИИС через брокера, в этом случае человек будет самостоятельно работать с деньгами или с помощью специалиста, к которому он обратился.
• Второй вариант – инвестиции через управляющую компанию. Выбранная УК управляет вложенными средствами и берет за это комиссию (до 2% годовых).

С чего начать

Далеко не каждый человек склонен к накопительству. Многим тяжело заставить себя откладывать на будущее. Проще всего начать с небольших сумм, но делать это нужно регулярно – ежемесячно или ежеквартально. Считается, что без проблем для личных финансов можно откладывать 10% месячного дохода.

Исаак Беккер рекомендует людям, не имеющим больших сбережений, начинать с депозита. По мере увеличения капитала можно расширять арсенал используемых финансовых инструментов. На начальном этапе диверсификации имеет смысл покупать валюту – доллары и евро. При распределении части накоплений между ними стоит учитывать поставленные финансовые цели. Если инвестор собирается после выхода на пенсию жить в Греции, ему понадобятся евро. Если он планирует оплачивать учебу внука в Йеле, часть средств нужно держать в долларах.

Пенсионный портфель

Эксперты предлагают несколько вариантов сборки «пенсионного» инвестиционного портфеля. Евгений Линчик рекомендует обычным людям, неискушенным в инвестировании, сразу отбросить все спекулятивные способы заработка, например, форекс. Риск здесь неуместен.

А еще важно придерживаться диверсификации. Пенсионный портфель имеет смысл разделить на две части: безрисковую (минимум 50%) и рисковую. Для наполнения защитной части подойдут ОФЗ или облигации «голубых фишек», например, компаний «Газпром нефть» и ВЭБ. Рисковую часть можно составить из акций, высоко котирующихся на Московской бирже. Речь идет о ценных бумагах Сбербанка, «Газпрома», «Лукойла» и т.п.

Для формирования консервативных пенсионных накоплений можно использовать идею «вечного портфеля». Его структура проста: капитал делится на 4 равные части и распределяется между акциями, надежными облигациями, валютой и золотом. Перед началом каждого нового года производится ребалансировка к изначальным весам. Евгений Линчик утверждает, что в его компании средняя доходность «вечного портфеля» – на уровне 5-10% в валюте.

Такая концепция хороша своей сбалансированностью: при любой ситуации в мировой экономике как минимум одна составляющая «вечного портфеля» растет в цене. Инвестору не нужно заниматься активным управлением, достаточно придерживаться финансовой дисциплины.

Подобную схему предлагает Исаак Беккер. С его точки зрения, безрисковый «пенсионный» портфель должен состоять из:

• 1/3 валюты (евро, доллар);
• 1/3 золота;
• 1/3 ценных бумаг «голубых фишек» (акции и облигации надежных российских и американских компаний).

Беккер рекомендует каждые 5 лет обновлять такой портфель.

Место для акций

Особенно осторожно эксперты рекомендуют подходить к определению наиболее рискованной части портфеля – акциям. Эту составляющую портфеля можно рассчитывать по классической западной формуле: доля акций = 100 – возраст инвестора. Некоторые эксперты полагают, что инвесторам, зарабатывающим на российском фондовом рынке, после применения этой формулы полученное значение нужно делить пополам.

Владимир Савенок рекомендует инвестировать в глобальные биржевые фонды: Vanguard Total World Stock Index Fund ETF Shares (VT) и iShares Global Corp Bond UCITS ETF (CORP). Фонд Vanguard инвестирует капиталы клиентов в американские акции (54%), другие сильные экономики (36%) и перспективные развивающиеся страны (10%). Фонд iShares вкладывает в облигации американских компаний (54%) и рейтинговые корпорации остального мира (46%).

Савенок рекомендует следующие пропорции:

• до пенсии более 10 лет: 70% – акции, 30% – облигации;
• до пенсии 5-10 лет: пропорция 50/50;
• до пенсии менее 5 лет: 30% – акции, 70% – облигации.

Все концепции определения доли акций похожи. Эксперты исходят из принципа: чем ближе к старости, тем меньше рисков.

Сколько нужно накопить на пенсию

Существует мнение, что в молодом возрасте лучше вкладывать деньги «в себя» и, уже заработав достаточно денег, начинать инвестировать на финансовых рынках. Я считаю этот подход ошибочным. Нужен баланс. Вкладывать в себя и увеличивать постоянный доход важно, но также важно начать инвестировать как можно раньше. Благодаря этому на длинных промежутках времени — 10-20-30 лет — существенную часть доходности вы сможете получить за счет сложного процента.

Работает так: допустим, вы вложите 1000 рублей на 10 лет под ставку 10%. Если ежегодно реинвестировать полученный доход, через 1 год у вас будет 1100 рублей, через 2 — 1210, через 5 — 1610, через 10 — 2594. Чем дольше срок, тем больше прибыль. Сложный процент — секрет успеха ведущих инвестиционных фондов.

Чем раньше вы начнете мыслить в инвестиционных категориях и собирать свой портфель, тем больших результатов сможете достичь в жизни. Дело не только в сложном проценте: вы начнете получать опыт в инвестициях, который позволит вкладывать деньги эффективнее в будущем, а также иначе посмотрите на свои доходы и расходы.

Накопить себе на пенсию через 20 лет — очень долгосрочная цель. Чтобы ее добиться, нужно начинать копить как можно раньше, а также взять под контроль свои финансы, чтобы откладывать деньги регулярно без ущерба для обычной жизни.

Существует мнение, что в молодом возрасте лучше вкладывать деньги «в себя» и, уже заработав достаточно денег, начинать инвестировать на финансовых рынках. Я считаю этот подход ошибочным. Нужен баланс. Вкладывать в себя и увеличивать постоянный доход важно, но также важно начать инвестировать как можно раньше. Благодаря этому на длинных промежутках времени — 10-20-30 лет — существенную часть доходности вы сможете получить за счет сложного процента.

Сложный процент — это когда новые процентные платежи от инвестиций или вклада начисляются с учетом ранее полученных процентов. Например, вы получили купоны по облигациям, купили на них новые облигации и в следующий раз получите еще больше купонов.

Работает так: допустим, вы вложите 1000 рублей на 10 лет под ставку 10%. Если ежегодно реинвестировать полученный доход, через 1 год у вас будет 1100 рублей, через 2 — 1210, через 5 — 1610, через 10 — 2594. Чем дольше срок, тем больше прибыль. Сложный процент — секрет успеха ведущих инвестиционных фондов.

Чем раньше вы начнете мыслить в инвестиционных категориях и собирать свой портфель, тем больших результатов сможете достичь в жизни. Дело не только в сложном проценте: вы начнете получать опыт в инвестициях, который позволит вкладывать деньги эффективнее в будущем, а также иначе посмотрите на свои доходы и расходы.

Мы сделали специальную таблицу, c помощью которой можно рассчитать план накоплений на пенсию. Укажите, сколько хотите получать ежемесячно, через сколько хотите выйти на пенсию, ставку доходности, инфляцию — и узнаете, сколько можно накопить с учетом сложного процента.

Для расчета ежемесячной пенсии в 80 тысяч через 22 года мы взяли процентную ставку — 8% годовых. Такую доходность сейчас дают государственные облигации, вклады в крупных банках дают 5-6%, а от акций можно ожидать ежегодную доходность 6-10%.

С учетом ставки в 8% годовых, чтобы получать 80 тысяч рублей в месяц через 22 года, нужно ежемесячно откладывать 19 тысяч рублей. За год получится 228 тысяч. Вот так выглядит пример расчета:

Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план

Эта статья не для тех, кто считает «Я не доживу до пенсии» и «зачем мне думать о будущем сейчас». Сразу скажем, что процесс накопления является не лёгкой задачей. Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Будут цифры, реальная статистика и способы быстрого накопления без каких-то преукрас.

1. Введение — какие возможности есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и возможно повысят еще. При этом размер пенсии не становится больше от того, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости все хуже и хуже.

Чтобы выйти на пенсию пораньше за счёт своих сбережений стоит задуматься о её формировании еще в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своем будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остается буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют. А зря. Каждый лишний год, дает солидную прибавку к полученному результату.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

2. С чего начать — первые шаги к пенсии

Большиство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться «культура инвестирования». На западе все население уже давно копит себе на пенсию самостоятельно покупая акции.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались как надежные способы сохранения платежеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому вложению на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более деньги лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более, что все можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: «как копить, если нет лишних денег»? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на то, как быстро Вы накопите.

Даже, если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то все равно откладывайте.

Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат. Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовых карт с начислением процентов на остаток и кэшбэком (Тинькофф и Польза). Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

1. Время. Чем раньше начнем, тем больше заработаем на процентах.
2. Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
3. Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти все быстрее и быстрее за счет реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3. В чем лучше копить на пенсию — доступные варианты

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций

Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, не знают, что они выгоднее и удобнее вкладов.

Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть. Просто покупайте акции надежных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестируйте. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к большой пенсии.

3.1.1. Доходность акций и облигаций

Акции растут в среднем на 10-20% в год. Это быстрее инфляции. Плюс к тому же они платят дивиденды. А это еще минимум около 2-4% к доходности.

Ниже представлен график роста $1 инвестированного в акции в 1797 года. За 200 лет $1 вырос бы до $10 млн.

Облигации являются менее доходными, но их можно использовать как источник пассивного дохода. Они платят стабильно купонные выплаты и поэтому смогут обеспечить постоянным и стабильным источником денег. Это удобно, когда до пенсии остается пару лет.

Средняя доходность облигаций 6-8% годовых в ОФЗ (на конец к 2019 года она еще меньше). Корпоративные облигации дают больше: 8-10% у очень надежных эмитентов. Это все равно значительно меньше обычного инвестирования в акции, но больше вкладов.

3.1.2. Как защититься от рисков

Чтобы защитить себя от рисков отдельных эмитентов, покупайте не одну компании, а несколько. Разумное число компаний в портфеле составляет 10 и более. В нашей стране не такой большой фондовый рынок, поэтому проблем с выбором надежных акций не должно возникнуть.

Также есть ETF-фонды, которые сразу содержат в себе сбалансированные портфели из акций и облигаций. Например, есть фонды копирующие фондовые индексы. Они самые популярные и доходные во всем мире для рядовых инвесторов. ETF чем-то похож на ПИФ, но в отличии от последнего более ликвидный и несет минимальные комиссии.

ПИФы сильно проигрывают простому инвестированию в ETF из-за своих комиссий. Да и в целом, как показывает история активное управление портфелем проигрывает простому копированию фондового индекса.

3.1.3. Какие компании покупать

Поскольку мы рассматриваем долгосрочные инвестиции, то лучше приобретать голубые фишки. Они являются самыми надежными и крупными компаниями в стране.

Открыть брокерский счет и начать покупать ценные бумаги можно у следующих брокеров (сам работаю через них):

У них минимальные комиссии и полный спектр услуг по ценным бумагам. Бесплатное пополнение и снятие.

3.1.4. В каком соотношении держать акции/облигации

Многие спросят в какой пропорции покупать акции и облигации? Есть множество советов на этот счет. Самый часто встречаемый, это держать в своем портфеле процент облигаций равный 100 — возраст. Например, если Вам 35 лет, то 35% должно быть в облигациях.

Придерживаться ли такой формулы? На мой взгляд, держать в своем портфеле облигации нужно. Но начинать активно перекладывать деньги из акций в облигации стоит лишь в момент приближения к пенсии. Например, за 5 лет можно начинать. История показывает, что акции растут активнее облигаций и поэтому имеет смысл копить деньги в них, пока есть источники дохода в виде зарплаты.

Акции эмоционально реагируют на новости, экономические данные и ожидания. Поэтому лучше не смотреть за ними каждый день, чтобы не переживать.

3.1.5. Получаем налоговые льготы

Чтобы повысить доходность от инвестиций можно открыть ИИС. Он позволяет получать налоговые вычет от суммы пополнения ежегодно. Максимальная сумма вычета в год составляет 52 тыс. рублей (400 тыс. рублей пополнения). Также на этом счете не платится налог на прибыль, пока ИИС открыт. С помощью этих двух плюсов можно эффективнее и быстрее накапливать себе на пенсию.

3.1.6. Как тратить накопленные пенсионные деньги

Есть два варианта

1. Тратить только заработанные проценты. В данном случае мы можем рассчитывать на дивиденды и на купонные выплаты с облигаций
2. Снимать фиксированную часть денег ежегодно вне зависимости от текущего положения дел на рынке.

Второй вариант более щадящий в плане суммы накопления. Но у него есть риск, что накопленная сумма может исчерпаться. Ниже приведены две таблицы. При этом очень большим значением оказывается то, в какой период Вы начали изымать средства (во время кризиса или после).

Возьмем два примера. В обоих случаях накопление составляет 7 млн. рублей и ежегодная сумма снятия по 600 тыс.рублей. Суммарно по всем годам доходность одинаковая, что в первом случае, что во втором (если сложить все прибыльные и убыточные года).

Возраст	Количество изымаемых денег	Доходности рынка вариант 1, %	Сумма в конце года (1)	Доходности рынка вариант 2, %	Сумма в конце года (2)
60	7000000	7000000
61	600000	+15	7450000	-10	5700000
62	600000	+4	7148000	-8	4644000
63	600000	+5	6905400	+8	4415520
64	600000	-8	5752968	+10	4257072
65	600000	+20	6303561	+15	4295632
66	600000	+7	6144810	-10	3266069
67	600000	+12	6282188	+28	3580568

Спустя 7 лет в одном случае сумма на счете составляет 6,28 млн., а в другом 3,58 млн. Разница почти в два раза, а отличие лишь в том, бычий или медвежий рынок был на момент начала пенсии. Если бы во втором случае она началась с первого года +28% (вместо -10%), то остаток был бы куда больше, чем 3,58 млн.

3.1.7. Плюсы и минусы

• Высокая доходность даже за счет инфляции
• Простота открытия брокерского счета и выход на биржу
• Начинать можно с любой суммы
• Можно выводить с биржи любую сумму
• Есть возможность получать налоговые льготы по ИИС

• Необходимо немного времени, чтобы понять и разобраться в понятиях акций и облигаций
• Лёгкая доступность денег может вызывать желания их снять
• Акции волатильны в цене. Поэтому сумма портфеля будет колебаться.

3.2. Копить на банковских вкладах

Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются мало доходными инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берем большой горизонт инвестирования.

Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег. Лучше всего годовой запас расходов, но не более того.

Плюсы и минусы

• Большой выбор банков
• Понятная схема работа: какой процент мы получаем и когда
• Вклады застрахованы на 1,4 млн.рублей

• Маленькая доходность
• Соблазн снять деньги
• При больших суммах придется ходить в несколько банков, чтобы сумма вклада не была больше 1,4 млн.
• Маленький выбор пополняемых вкладов

3.3. Покупка недвижимости

Купить квартиру хорошая идея. В нашей стране недвижимость традиционно ассоциируется с надежностью. Акции могут упасть, рубль девальвироваться, а квартира останется.

На 2019 год можно сказать, что рост цен на квартиры пока что не предвидится. И в целом пока не понятно, когда цены на недвижимость будут расти и превысят цены конца 2014 года.

Имеет смысл иметь одну квартиру для сдачи в аренду. Это дополнительная страховка на случай каких-то форс-мажоров. Главная проблема в том, что купить её не так просто. Недвижимость довольно дорогая.

Средняя доходность от сдачи в аренду составляет скромные 4-7%. Что сопоставимо с банковскими вкладами. При этом еще придется периодически искать квартирантов и решать возникающие вопросы с ремонтом. Согласитесь, что на пенсии это не самое лучшее занятие.

В целом рекомендуется приобретать недвижимость перед выходом на пенсию, продав часть ценных бумаг. Это будет наиболее разумным решением, поскольку так Вы обеспечите себе высокую прибыльность своих накоплений за счёт роста акций. А уже выйдя на пенсию создадите надежный источник пассивного дохода в виде получения арендной платы.

4. Стоит ли покупать валюту

Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а значит хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Стоит ли накапливать валюту?

Главная проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке особо не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров.

Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.

Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определенно есть. Как минимум, это страховка от страновых рисков. С учетом долгосрочности вложений это стоит учесть.

Как накопить на пенсию?

Боюсь, моя страховая пенсия в старости будет совсем маленькой. Подскажите, как накопить на пенсию, на которую можно нормально прожить?

Г. Маркелов, Самара

Отвечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров:

– Чтобы начать копить на пенсию, в первую очередь нужно осознать важность этой задачи и хотя бы примерно прикинуть, сколько денег вам будет необходимо для обеспечения собственной пенсии. Воспользуйтесь калькулятором на сайте Пенсионного фонда. Это нужно для того, чтобы представить размер будущей государственной пенсии и посмотреть, какой процент от необходимой суммы она составит. Например, вы решили, что будет достаточно 45 тысяч рублей, а государственная пенсия по расчётам составит 15 тысяч. Таким образом, нужно обеспечить себе ещё 30 тысяч рублей ежемесячной «пенсии», которую вы сформируете самостоятельно.

Кстати, по международным стандартам, например, для того чтобы не потерять привычный уровень жизни в пожилом возрасте, нужно иметь пенсионный доход в размере не менее 70–80% зарплаты. Это может быть и госпенсия, и самостоятельные накопления.

Рассчитайте сумму необходимых ежемесячных (регулярных) инвестиций и, исходя из этого, подберите необходимые финансовые инструменты. Поскольку пенсия для многих – цель долгосрочная, ограничиваться только банковскими депозитами не стоит. Для долгосрочных инвестиций можно использовать финансовые инструменты, которые подходят по рискам. Главное – правильно сочетать эти инструменты, объединять разные активы в портфель, включая и фонды акций, и фонды облигаций, и, например, вложения в золото. Кроме инвестиций стоит использовать и накопительное страхование жизни.

«Заначка» на пенсию. Как понять, сколько денег откладывать?

Средняя зарплата в России, по данным Росстата, составляет 43 724 рубля. Если умножить это на 30 лет, получится заработок в 15,7 миллиона рублей. В Москве зарплаты больше: почти 100 тысяч в месяц. Если эту цифру умножить на 30 лет, получится суммарный доход в 36 миллионов.

Понятное дело, что никто не может откладывать всю зарплату на будущее: мы тратим деньги на продукты, коммунальные услуги, детей и т. д. Но, судя по данным социологов, у большинства соотечественников нет вообще никаких сбережений. Как выяснили специалисты Аналитического центра НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований), накопления есть лишь у трети россиян. И это независимо от размера их заработка.

А иметь сбережения очень важно — на случай временной потери трудоспособности, например, или любого другого форс-мажора. По просьбе АиФ.ru эксперт по личным финансам Мария Тараско рассказала, как рассчитать комфортную для откладывания сумму денег.

Формируем сбережения

Рассмотрим простую схему, чтобы понять, сколько денег нужно человеку.

Возьмем москвича, которому сейчас 35 лет. Он хочет выйти на пенсию в 65 лет и после этого возраста получать ежемесячно 500 долларов. Соответственно, нужно за 30 лет, которые есть до пенсии, сформировать капитал для последующих выплат нужной суммы.

«Сознательно привожу цифры в долларах, так как рекомендую на долговременные цели делать накопления в валюте. Российский рубль нестабилен, и предсказать его поведение на отрезках 10-20 лет невозможно. Кроме того, сейчас инфляция по рублю превышает инфляцию в долларах. Если вдруг в нашей экономике ситуация серьезно изменится, всегда можно перевести накопления в национальную валюту», — объясняет эксперт.

Что делать, чтобы сформировать сбережения

— Считаем, сколько лет осталось до момента наступления нашей цели. В нашем примере время для накоплений — 25 лет, с тридцати пяти до шестидесяти.

— Учитываем время, в течение которого хотим получать ежемесячно по 500 долларов. Ожидаемая средняя продолжительность жизни в России к 2035 году — 73,5 года. Но представим, что человек из нашего примера формирует накопления, чтобы выплачивать себе по 500 долларов с 60 до 90 лет, то есть 30 лет. Сумма к накоплению —180 000 долларов. Именно столько нужно, чтобы выплачивать каждый месяц в течение 30 лет по 500 долларов.

— Но есть инфляция. Ее нужно обязательно учитывать. Инфляция доллара колеблется в диапазоне 2–3% в год. Для расчетов возьмем 3%. С учетом удешевления денег за 25 лет, за которые человек копит, сумма к накоплению составит 376 880 долларов, то есть почти в два раза больше, чем в том случае, если инфляцию не учесть.

— Считаем, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы к 60 годам сформировать капитал в 376 880 долларов. Капитал, который мы формируем для выплат себе в пенсионном возрасте, будет ежегодно увеличиваться на процент доходности вложений. На обычном банковском вкладе ежегодный прирост к сумме счета — 1-2%. Если мы будем использовать разнообразные надежные инвестиционные инструменты, то среднегодовая доходность составит около 6% в год.

— У финансистов есть специальная формула высчитывания ежемесячного взноса при следующих известных данных: сумма накопления, доходность вложений, срок, в течение которого копим.

Взнос ежемесячный = Сумма накопления * % * (1 / (1+%) количество лет — 1) / 12

В нашем примере будем считать, что ежегодная доходность вложений 6%. Получаем:

Взнос ежемесячный = 376 880 * 0,06 * (1 / 1,06 25 — 1) / 12 = 572,5 доллара

— Открываем счета, начинаем откладывать. Если денег не хватает, это не причина отказываться от цели. Ваш доход может вырасти. Поэтому лучше сейчас уменьшить стоимость цели или увеличить сроки достижения, но все равно идти к ней, чем ничего не делать. У вас будет в любом случае хоть что-то, что однозначно лучше, чем ничего.

— Если же вы отложите затею до лучших времен, то в итоге столкнетесь с тем, что не только ваши доходы выросли, но и сумма необходимого ежемесячного пополнения увеличилась. Лучший помощник для создания нужного капитала — это время.

Как самостоятельно накопить на пенсию

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами. Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений. Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2017 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

• Постоянное обесценивание;
• Соблазн потратить накопленное;
• Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
• Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
3. Доступность.
4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

• Высокие риски.
• Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
• Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

Как это работает:

1. Открывается ИИС.
2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
7. Получение процентов по инвестированным средствам.
8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

• совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
• заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
• перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
• ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
• получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Преимущества НСЖ	Недостатки НСЖ

Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора
Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии
Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет
Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери
Возможность оформления налогового социального вычета
В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются
Индивидуальный подбор параметров страхования
Довольно низкий уровень инвестиционного дохода
В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

• надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
• недвижимость можно дорого перепродать;
• жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

• возникает обязательство по уплате налога на имущество;
• низкая ликвидность таких активов;
• при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

Преимущества вложений в НПФ:

1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

1. Низкий уровень доходности.
2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).